O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) tem sido uma das principais ferramentas de segurança financeira para trabalhadores brasileiros. Sua função original, garantir uma reserva financeira em caso de demissão sem justa causa, foi complementada com a criação do saque-aniversário, uma modalidade que permite o saque do saldo do FGTS anualmente. No entanto, como essa nova opção pode impactar sua vida financeira, é importante entender qual modalidade é a mais vantajosa para o seu perfil.
O saque-aniversário é uma modalidade alternativa ao saque-rescisão tradicional. Nessa opção, o trabalhador pode retirar uma parte do saldo de sua conta do FGTS uma vez por ano, no mês de seu aniversário. No entanto, essa escolha tem uma consequência importante: quem opta pelo saque-aniversário perde o direito ao saque total do FGTS em caso de demissão sem justa causa, podendo acessar apenas a multa rescisória de 40%.
A popularidade dessa modalidade tem crescido significativamente. Em 2024, mais de 6,2 milhões de trabalhadores aderiram ao saque-aniversário, movimentando mais de R$ 43 bilhões.
Quando o saque-aniversário é adequado?
Embora o saque-aniversário traga uma maior liquidez imediata, ele pode ser mais vantajoso em algumas situações específicas:
- Quitação de dívidas com juros elevados: Dívidas como as do cartão de crédito e cheque especial podem se acumular rapidamente devido aos altos juros. Nesse caso, usar o saque-aniversário para quitar essas pendências pode ser uma estratégia inteligente, evitando o aumento da dívida.
- Investimentos financeiros: Se você não possui dívidas e deseja fazer o dinheiro render mais, o saque-aniversário pode ser usado para investir em opções de renda fixa, como o Tesouro Direto. Essas alternativas costumam ter rentabilidade superior à manutenção do saldo no FGTS, que oferece um rendimento bem abaixo da média do mercado.
- Emergências financeiras: O saque-aniversário pode ser uma solução prática para cobrir imprevistos, como despesas médicas ou custos emergenciais com reparos em casa, uma vez que oferece mais flexibilidade para acessar uma parte do saldo de forma antecipada.
O que é o saque-rescisão?
O saque-rescisão é a modalidade tradicional do FGTS, permitindo que o trabalhador retire o saldo integral em casos específicos, como demissão sem justa causa, aposentadoria, compra de imóvel ou diagnóstico de doenças graves. Para quem prefere manter uma reserva financeira para situações de vulnerabilidade, especialmente em caso de desemprego, o saque-rescisão continua sendo a opção mais segura, pois garante o acesso ao total do saldo.
Saque-aniversário x saque-rescisão: Qual escolher?
A escolha entre saque-aniversário e saque-rescisão depende de diversos fatores relacionados ao seu perfil financeiro e à sua situação profissional. Confira as principais questões a considerar:
- Estabilidade no emprego: Se você possui estabilidade no emprego ou não se preocupa com uma possível demissão, o saque-aniversário pode ser uma boa opção para obter liquidez e controlar seu fluxo de caixa anual. Porém, se você tem receio de perder o emprego, o saque-rescisão é mais seguro, já que garante o acesso total ao saldo do FGTS.
- Planejamento financeiro: Para quem tem dívidas ou busca formas de investimento, o saque-aniversário pode ser uma alternativa interessante. Já para quem prefere manter o FGTS como uma reserva de emergência, o saque-rescisão é a melhor escolha, pois assegura o saldo total em momentos de necessidade.
- Objetivos de longo prazo: Se você planeja usar o saldo do FGTS para realizar um grande objetivo, como a compra de um imóvel ou investir na educação, a opção de manter o saldo integral disponível através do saque-rescisão é mais vantajosa. Para quem precisa de dinheiro para resolver questões imediatas, o saque-aniversário oferece maior praticidade.
Como funciona a adesão ao saque-aniversário?
A adesão ao saque-aniversário é voluntária e pode ser feita pelo aplicativo oficial do FGTS ou diretamente nas agências da Caixa Econômica Federal. Uma vez que o trabalhador escolhe essa modalidade, ele ficará vinculado a ela por um período de dois anos, ou seja, não poderá retornar ao saque-rescisão antes desse prazo. Além disso, os valores disponíveis para retirada variam conforme o saldo na conta do FGTS: quanto maior o saldo, menor a porcentagem liberada.
Antecipação do saque-aniversário
Uma alternativa interessante é a antecipação do saque-aniversário, que pode ser feita por meio de empréstimos bancários. Essa opção permite que o trabalhador acesse parte do valor futuro do FGTS imediatamente, sendo útil em casos de dívidas urgentes ou emergências financeiras. No entanto, essa prática deve ser feita com cautela, pois pode implicar custos adicionais e juros mais altos, prejudicando a saúde financeira do trabalhador se utilizada de forma indiscriminada.
Lembre-se de avaliar sua situação profissional e financeira antes de tomar a decisão, considerando os prós e contras de cada modalidade e escolhendo a que melhor atende aos seus objetivos.
